近因原則，是指保險人只有在造成損失最直接、最有效的原因為保險責任范圍內的保險事故時才承擔保險責任，對保險責任范圍外的原因引起的損失，不承擔保險責任。近因是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。按照近因原則，在人身保險中，當保險人承保的保險責任范圍內的風險事故是引起被保險人發(fā)生損失的近因時，保險人應承擔保險責任。

　　保險中的近因類型

　　按照引起損失發(fā)生的原因，主要可以分為單一原因和多個原因。

　　單一原因是指，如果導致事故發(fā)生的原因只有一個，則該原因即為損失的近因。如果這個近因屬于保險責任范圍內的風險，則保險人應履行賠償或者給付責任；如果屬于除外責任，則保險人不予以賠付。

　　多個原因按照發(fā)生順序的不同，還可以劃分為同時發(fā)生、連續(xù)發(fā)生和間斷發(fā)生。

　　多個原因同時發(fā)生是指，導致保險事故的風險原因有多個并同時出現(xiàn)，而且這些原因對保險標的的損失均有直接的、實質的影響。如果多種原因全部屬于保險責任范圍，保險人全部承擔賠償責任。如果在多個原因中，有的是在保險責任范圍內，而有的又屬于除外責任，如果多種原因造成的損失能劃分開的，保險人僅承擔所保風險導致的損失；如果無法劃分的，保險人可與投保人協(xié)商賠付。

　　多個原因連續(xù)發(fā)生是指，損失的發(fā)生是由具有因果關系的連續(xù)事故所致，導致連續(xù)事故發(fā)生的風險事故即為近因。如果導致連續(xù)事故發(fā)生的近因為保險責任范圍內的保險事故，則保險人承擔負賠付責任；如果導致連續(xù)事故發(fā)生的近因是保險除外責任，則保險人不承擔負賠付責任。

　　多個原因間斷發(fā)生是指，造成損失的風險事故先后出現(xiàn)，但是并不存在因果關系，有新的風險事故出現(xiàn)導致原來的因果鏈中斷，則新出現(xiàn)的風險事故為近因。保險人是否承擔賠付責任，與單一原因的處理原則相同，如果這個近因屬于保險責任范圍內的風險，則保險人應履行賠償或者給付責任；如果屬于除外責任，則保險人不予以賠付。

　　例如，某天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與對面的大貨車相撞，A先生坐在副駕駛位是最直接的碰撞部位，當場身故。坐在后面的B先生坐在后面，撞斷了腿，失血過多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天去世。

　　公司為員工購買過團體意外傷害保險，案件發(fā)生后，立即向保險公司報案，提出理賠。最終保險公司經(jīng)過調查，理賠決定如下：

　　A先生死亡的原因屬于單一原因導致事故發(fā)生，那么單一原因就是近因，所以導致A先生死亡的近因是“車禍”，屬于意外傷害保險的保險責任，按照意外身故保險責任進行賠付。B先生死亡的原因屬于多種原因間斷發(fā)生的情況，車禍導致B先生腿受傷，腿受傷導致失血過多，失血過多導致送往醫(yī)院進行急救，但是在急救過程中有新的原因出現(xiàn)——心肌梗塞導致去世。按照多種原因間斷發(fā)生的分析原則，新出現(xiàn)的原因為近因，則造成B先生死亡的近因是心肌梗塞，屬于意外傷害保險除外責任，保險公司對于B先生的死亡不會進行意外身故賠付。但是B先生是在車禍中撞斷了腿，屬于意外傷害保險的保險責任，按照意外傷害傷殘責任進行賠付。

　　在人身保險中，當被保險人發(fā)生保險事故后，要及時采取適當措施，保留事故原因及證據(jù)，以便在保險公司理賠認定時，能夠提供更多證據(jù)確定保險責任。同時，要及時報案，縮短案件處理時間，以便更快完成理賠。（來源：中意人壽黑龍江分公司）